¿Qué es el seguro de fianzas?

Carlos Sánchez - Colaborador de Asesores de Pymes externo a Cesce

IMPORTANTE: Esta información se comparte en Asesores de Pymes por la relevancia para las empresas españolas. No necesariamente los productos y servicios que se recomiendan en este blog son ofrecidos por Cesce. Para conocer en detalle el portafolio de productos que ofrece la compañía, puede hacerlo entrando en cesce.es.

Los seguros de fianzas permiten aportar un máximo nivel de tranquilidad en muchos procesos contractuales en los que hay implicadas dos o más partes. De hecho, en algunas licitaciones obligatorias es un elemento indispensable para que se pueda efectuar un proyecto. Además de aportar un importante abanico de ventajas también es importante tener en cuenta ciertos elementos antes de contratar una póliza de estas características.

Un seguro de fianzas es un contrato que se suele firmar entre tres sujetos y en el que la entidad que ejerce como fiador garantiza el cumplimiento de una obligación contractual por parte de un tercero a favor de un beneficiario. Es decir, que si el tomador de la póliza no cumple con lo pactado entre las dos partes, el fiador deberá abonar al beneficiario la cantidad fijada en el contrato del seguro.

¿Cómo funciona la póliza de fianzas?

En líneas generales, un seguro de fianzas permite garantizar el cumplimiento de una obligación por parte del tomador de la póliza hacia un beneficiario en el caso de que se produzca un incumplimiento. Es decir, que un seguro de fianzas protege al beneficiario de pérdidas financieras si el contratista no cumple con sus obligaciones contractuales.

¿A quién va dirigida?

Habitualmente, un seguro de fianzas se utiliza en los siguientes casos:

• Construcción. La póliza garantiza que el contratista cumplirá con la construcción según lo acordado, cubriendo también posibles defectos o incumplimientos.
• Licitaciones públicas. Se asegura que el adjudicatario de una licitación cumplirá con la propuesta presentada, protegiendo a la Administración que convocó el concurso público.
• Arrendamientos. El seguro de fianza puede cubrir los daños al inmueble o el no pago de la renta por parte de un inquilino.
• Operaciones aduaneras. Un seguro de fianzas también garantiza el pago de impuestos y aranceles aduaneros.

Diferencias entre seguro y fianza

La principal diferencia entre un seguro y una fianza es que, en esencia, un seguro protege contra pérdidas imprevistas o daños, en tanto que una fianza garantiza el cumplimiento de una serie de obligaciones contractuales.

Es decir, que un seguro suele proteger contra riesgos, como pérdidas financieras, daños a la propiedad o lesiones personales en caso de eventos inesperados. Por su parte, una fianza garantiza que un contrato se cumplirá según lo acordado. La entidad que ejerce como afianzadora garantiza que el deudor cumplirá con las obligaciones, y si no lo hace, asumirá la responsabilidad según el acuerdo previamente pactado.

¿Cuáles son las ventajas del seguro de fianza?

Por regla general, un seguro de fianza ofrece ventajas tanto para el beneficiario como para el obligado. La principal ventaja para la parte beneficiada es la seguridad, ya que brinda la certeza de que el contrato se cumplirá, reduciendo el riesgo de incumplimiento.

Para el obligado, las ventajas son:

• Cumplimiento de las obligaciones. La fianza permite cumplir con las obligaciones contractuales sin comprometer el patrimonio.
• Protección financiera. En caso de incumplimiento, la fianza cubre los daños y perjuicios que pueda sufrir el beneficiario.
• Facilidad para la contratación. Se trata de un producto fácil de suscribir por parte de una empresa.
• Intereses comerciales. La fianza protege los intereses comerciales, garantizando el cumplimiento de los compromisos y la relación con los proveedores.
• Confianza. La fianza permite garantizar una mayor confianza ante terceros, al demostrar la seriedad y compromiso del obligado.
• Reducción de riesgos. También permite disminuir el riesgo de inversión al auditar a los proveedores con la opinión experta de una aseguradora.
• Acceso a crédito. La fianza también puede ser utilizada como garantía para obtener crédito, lo que facilita la financiación de proyectos.

¿Y sus desventajas?

Aunque proporciona protección, un seguro de fianza también puede tener ciertas desventajas, como son:

• Dependencia de la solvencia y la estabilidad financiera de la entidad que ejerce como fiador.
• Posibles demoras en los procesos.
• Limitaciones en la cobertura. Es posible que el seguro pueden tener restricciones en la cobertura de ciertos riesgos.
• No hay cobertura de los siniestros menores. Si un siniestro no alcanza el deducible, la aseguradora puede no asumir la responsabilidad.
• Requisitos de documentación. La exigencia de documentación para validar el proceso puede limitar la cobertura o no ser suficiente para algunos propietarios.